Was die Einlagensicherung tatsächlich schützt

Die Grundregel: Person und Institut zählen

§ 8 Einlagensicherungsgesetz begrenzt den regulären Entschädigungsanspruch auf 100.000 Euro. § 7 stellt klar, dass sich diese Deckung auf die Gesamtforderung gegen das Kreditinstitut bezieht, unabhängig von der Zahl der Konten. Für einen privaten Haushalt bedeutet das: Girokonto, Tagesgeld und Festgeld bei derselben rechtlichen Bank müssen gemeinsam betrachtet werden, soweit es sich um entschädigungsfähige Einlagen handelt.

Redaktionelles Rechenbeispiel: Liegen 20.000 Euro auf dem Girokonto und 85.000 Euro auf einem Festgeldkonto derselben Person bei demselben Institut, sind zusammen bereits 105.000 Euro angelegt. Zwei Kontonummern verdoppeln die reguläre Deckung nicht. Auch Zinsansprüche können für die Berechnung relevant sein. Lassen Sie bei einer Planung nahe der Grenze deshalb Spielraum und lesen Sie die Kontounterlagen.

Ein Markenname ist noch keine eigene Bank

Die BaFin erläutert, dass die gesetzliche Einlagensicherung Bankguthaben schützt, nicht jeden unter einem Banklogo angebotenen Gegenstand. Für Ihre eigene Übersicht ist der vollständige juristische Name des Instituts entscheidend. Er steht in den Vertragsunterlagen und im Informationsbogen für Einleger. Mehrere Marken können zu derselben Bank gehören; eine bekannte Oberfläche allein reicht als Identifikation nicht.

Unser redaktioneller Vorschlag: Führen Sie eine Tabelle mit Bankname, Kontoinhaber, Guthaben einschließlich anderer Konten, Sicherungssystem und Datum der letzten Prüfung. Bei einer Vermittlungsplattform sollten die Partnerbanken einzeln erscheinen. Dokumentieren Sie auch Änderungen durch Fusionen oder einen Wechsel der Partnerbank. Die Tabelle muss nicht kompliziert sein; sie soll verhindern, dass Sie dieselbe Bank versehentlich mehrfach zählen.

Gemeinschaftskonten und besondere Lebensereignisse

Bei Gemeinschaftskonten kommt es nach § 7 auf den Anteil des einzelnen Kontoinhabers an. Ohne besondere Bestimmung wird grundsätzlich zu gleichen Teilen zugerechnet. Ein Gemeinschaftskonto ist daher weder pauschal ungesichert noch ein beliebiger Multiplikator. Andere Einlagen derselben Person bei demselben Institut gehören weiterhin in die Gesamtbetrachtung.

Für bestimmte vorübergehend hohe Guthaben sieht § 8 unter gesetzlichen Voraussetzungen eine erhöhte Deckung bis 500.000 Euro vor, beispielsweise im Zusammenhang mit einer privat genutzten Wohnimmobilie. Dafür gelten besondere zeitliche und sachliche Bedingungen sowie Nachweispflichten. Verlassen Sie sich bei einem Hausverkauf oder einer anderen größeren Zahlung nicht auf eine vereinfachte Merkliste. Klären Sie die genaue Einordnung vorab beim Sicherungssystem und bewahren Sie die Herkunftsnachweise auf.

Wertpapierverluste sind eine andere Frage

Aktien und Fondsanteile sind keine durch die Einlagensicherung geschützten Bankeinlagen. Bei einem Depot geht es unter anderem um Eigentum, Verwahrung und gegebenenfalls andere Entschädigungsregeln. Ein fallender Börsenkurs wird durch eine Einlagensicherung nicht ausgeglichen. Auch ein Geldmarktfonds sollte nicht allein wegen seiner Darstellung in einer App für ein Tagesgeldkonto gehalten werden.

Als praktische Entscheidungshilfe empfiehlt die Redaktion, bei jedem Angebot vier Fragen schriftlich zu beantworten: Was erwerbe ich? Wer schuldet mir die Zahlung? Welches Risiko trage ich? Welche Absicherung ist in den Unterlagen ausdrücklich genannt? Bleibt eine Antwort unklar, ist das ein Grund für weitere Prüfung. Freiwillige Sicherungssysteme können ergänzen, unterscheiden sich aber in Bedingungen und Rechtsstellung von der gesetzlichen Sicherung.

Häufige Fragen