Tagesgeld oder Festgeld: Der Termin entscheidet

Flexibel bleiben oder eine Laufzeit vereinbaren

Tagesgeld ist grundsätzlich ohne feste Anlagedauer verfügbar; die Bank kann den variablen Zinssatz ändern, soweit keine besondere Zinsgarantie vereinbart wurde. Festgeld bindet einen vereinbarten Betrag für eine bestimmte Laufzeit zu festgelegten Konditionen. Eine ordentliche vorzeitige Verfügung ist regelmäßig nicht vorgesehen. Verbindlich ist der konkrete Vertrag, auch wenn die Werbung sehr einfach klingt.

Praktische Einordnung der Redaktion: Geld für eine unerwartete Rechnung braucht einen anderen Platz als Geld für eine bekannte Anschaffung in zwei Jahren. Wer beides auf einem Konto zusammenfasst, übersieht möglicherweise, welcher Betrag tatsächlich langfristig entbehrlich ist. Schreiben Sie den Zweck und den frühesten möglichen Auszahlungstermin auf, bevor Sie die Angebote sortieren.

Nicht nur die größte Prozentzahl lesen

Bei einem Aktionsangebot sind Dauer, Höchstbetrag und Bedingungen wichtig. Ein höherer Einstiegszins für wenige Monate kann über ein ganzes Jahr weniger bringen als ein niedrigerer, länger geltender Zinssatz. Bei einem variablen Anschlusszins lässt sich der genaue Jahresertrag heute allerdings nicht sicher vorhersagen. Vergleichen Sie deshalb ausdrücklich bekannte Vertragswerte und offene Annahmen.

Redaktionelles Beispiel ohne Produktbezug: 10.000 Euro mit rechnerisch 3 Prozent pro Jahr ergeben bei einfacher anteiliger Rechnung für drei Monate ungefähr 75 Euro vor Steuern. Das sind nicht 300 Euro für diesen Zeitraum. Zinsmethode, tatsächliche Tage und Gutschrift können das Ergebnis verändern. Ein solcher Überschlag hilft, ein Angebot zu verstehen, ersetzt jedoch keine Berechnung nach den Bankbedingungen.

Die Bank hinter dem Angebot kennen

Prüfen Sie den rechtlichen Vertragspartner, das Land des zuständigen Sicherungssystems und die Angaben im Informationsbogen für Einleger. Nach dem deutschen Einlagensicherungsgesetz werden entschädigungsfähige Einlagen einer Person bei einem Institut zusammengerechnet. Unterschiedliche Produktnamen oder Marken sind daher kein verlässliches Zeichen für getrennte Sicherungsgrenzen.

Bei einer Plattform müssen Sie zusätzlich verstehen, wo Ihr Geld vor der Anlage liegt, an welche Bank es überwiesen wird und wer Ihnen Vertragsunterlagen bereitstellt. Die Verbraucherzentrale warnt ausdrücklich vor gefälschten Festgeldangeboten. Rufen Sie eine Bank bei Unklarheiten über selbst ermittelte Kontaktdaten auf. Überweisen Sie nicht allein deshalb, weil ein Logo und ein professionelles PDF Vertrauen vermitteln.

Eine Entscheidung mit Wiedervorlage treffen

Unser redaktioneller Vorschlag ist eine kleine Entscheidungstabelle: Zweck, Betrag, benötigte Verfügbarkeit, Zinssatz, Laufzeit, Kündigungsbedingung und Sicherungssystem. Für Festgeld kommt ein Kalendereintrag vor dem Fälligkeitstermin hinzu. Manche Verträge sehen eine automatische Verlängerung vor; prüfen Sie deshalb frühzeitig, was ohne Ihre Reaktion geschieht.

Eine Aufteilung auf verschiedene Fälligkeiten kann die Planung erleichtern, macht die Anlage aber aufwendiger. Sie ist keine Pflicht und schützt nicht vor jeder ungünstigen Zinsentwicklung. Halten Sie zuerst die kurzfristige Reserve verfügbar. Für längere Laufzeiten gehört außerdem die Kaufkraft in die Überlegung: Ein wachsender Eurobetrag garantiert nicht, dass Sie später mehr Waren und Dienstleistungen dafür erhalten.

Zinsangebote ändern sich. Dieser Ratgeber nennt deshalb bewusst keine angeblich dauerhaft besten Anbieter. Vergleichen Sie am Tag der Entscheidung die offiziellen Konditionen und bewahren Sie den zu Ihrem Abschluss gehörenden Stand auf. So lässt sich später nachvollziehen, welche Zusagen tatsächlich Bestandteil Ihrer Vereinbarung waren.

Häufige Fragen