Kreditvergleich: Mehr als eine niedrige Monatsrate

Was der effektive Jahreszins einordnet

§ 16 Preisangabenverordnung regelt die Angabe des effektiven Jahreszinses bei Verbraucherdarlehen. Er stellt die nach den gesetzlichen Regeln einzubeziehenden Gesamtkosten als jährlichen Prozentsatz dar. Der Sollzins allein enthält diese Gesamtsicht nicht. Deshalb ist der Effektivzins für einen Vergleich grundsätzlich aussagekräftiger, sofern die Angebote auf vergleichbaren Beträgen, Laufzeiten und Bedingungen beruhen.

Die Regeln unterscheiden allerdings auch Kosten, die nicht in diesen Wert gehören. Freiwillige Zusatzleistungen können beispielsweise außerhalb der Berechnung liegen. Prüfen Sie daher neben dem Prozentwert den Auszahlungsbetrag, den gesamten Rückzahlungsbetrag, alle Raten und zusätzliche Verträge. Ein niedriger angegebener Effektivzins ersetzt nicht die Durchsicht des vollständigen Angebots.

Eine längere Laufzeit verändert die Rechnung

Redaktionelles, stark vereinfachtes Beispiel: Werden für einen Kredit 60 Raten zu jeweils 220 Euro und keine weiteren Zahlungen vereinbart, ergeben die Raten zusammen 13.200 Euro. Bei einer tatsächlichen Auszahlung von 10.000 Euro beträgt die Differenz 3.200 Euro. Daraus allein lässt sich der gesetzliche Effektivzins noch nicht korrekt bestimmen, denn Zahlungszeitpunkte und weitere Vertragsdaten gehören zur Berechnung.

Eine geringere Rate bei längerer Laufzeit kann insgesamt teurer werden. Sie kann gleichzeitig für die monatliche Belastung relevant sein. Diese beiden Fragen sollten Sie getrennt beantworten: Ist der Kredit bezahlbar und ist er im Vergleich angemessen bepreist? Eine Zusage der Bank beantwortet die erste Frage aus Sicht Ihres Haushalts nicht abschließend.

Zusatzversicherungen und andere Bedingungen prüfen

Bei einer Restschuldversicherung sind Beitrag, Leistungsumfang, Ausschlüsse und Voraussetzungen gesondert zu verstehen. Entscheidend für die Kostenbetrachtung ist auch, ob eine Zusatzleistung für das Darlehen oder die angebotenen Konditionen erforderlich ist. Lassen Sie sich schriftlich zeigen, was freiwillig ist und wie sich ein Angebot ohne die Zusatzleistung verändert.

Unser redaktioneller Vorschlag: Fordern Sie zwei klar beschriftete Gesamtrechnungen, wenn eine Versicherung angeboten wird. Vergleichen Sie nicht nur die Monatsrate, sondern sämtliche Zahlungen über die gesamte Laufzeit. Prüfen Sie außerdem, ob die versicherten Risiken bereits anderweitig abgedeckt sind. Treffen Sie die Entscheidung nicht unter dem Druck einer vermeintlich nur heute verfügbaren Finanzierung.

Vor der Unterschrift eine Belastungsprobe machen

Rechnen Sie in Ihrem Haushaltsplan eine Phase mit geringeren Einnahmen oder einer zusätzlichen notwendigen Ausgabe durch. Bleiben Miete, Versorgung und andere Verpflichtungen bedienbar? Gibt es eine ausreichend verfügbare Reserve? Wenn die Rate nur in einem optimistischen Monat passt, besteht ein praktisches Risiko, auch wenn der nominale Zins günstig wirkt.

Nach § 492 BGB können bei vereinbarter Rückzahlungszeit unter den gesetzlichen Voraussetzungen Angaben in einem Tilgungsplan verlangt werden. Nutzen Sie nachvollziehbare Unterlagen, um Zins, Tilgung und verbleibende Schuld zu unterscheiden. Regeln für Sondertilgungen oder eine vorzeitige Rückzahlung sollten Sie anhand Ihres konkreten Vertrags und der gesetzlichen Vorgaben klären.

Die Bundesbank veröffentlicht aggregierte Zinssätze für Konsumentenkredite. Solche Statistiken können einen Marktüberblick geben, sind aber kein persönliches Angebot und keine Zusage für Ihre Bonität. Dieser Ratgeber vergleicht keine Anbieter. Wenn bereits mehrere Raten nicht mehr tragbar sind, kann eine anerkannte Schuldnerberatung sinnvoller sein als die Suche nach einem weiteren schnellen Kredit.

Häufige Fragen